Crédit : comment refaire son nom

Crédit comment refaire son nom

Dans mon texte « Votre dossier de crédit », je vous expliquais ce qu’était un dossier de crédit et un pointage de crédit, l’importance d’avoir un bon dossier, comment en obtenir une copie et comment corriger les erreurs qui s’y trouvent. Je vous donnais aussi quelques conseils de base pour améliorer votre pointage.

Suite à votre lecture, vous avez consulté votre dossier et pris conscience de quelques failles ? Ou encore, vous avez récemment fait faillite et vous devez rebâtir votre réputation d’emprunteur ? Voici quelques trucs supplémentaires pour améliorer votre profil.

Tout d’abord, il est très important de savoir que seuls le temps et votre comportement peuvent améliorer votre réputation. Les informations qui se trouvent dans votre dossier de crédit y resteront en moyenne entre 6 et 7 ans. Si vous avez un mauvais dossier, ou une cote inférieure à 500 points, vous devrez donc vous armer de patience et adopter un comportement sans failles.

En attendant que les informations nuisibles « disparaissent », voici quelques stratégies pour redorer votre blason :

Démontrez une stabilité de revenu.

Des revenus réguliers et stables sont rassurants pour un prêteur. Ils indiquent que vous risquez moins de vous retrouver sans le sou du jour au lendemain, tout en offrant une matière à saisir en cas de non-paiement…!

Payez vos factures à temps.

Vous ne devez plus vous permettre aucun retard, ces derniers étant inscrits à votre dossier de crédit. Il faut maintenant prouver que vous avez un budget, et que vous êtes en mesure de respecter vos obligations. Des retards de paiements démontrent que vous êtes mal organisé ou que vous obligations sont déjà trop nombreuses. Un nouveau prêteur ne voudra pas ajouter une charge supplémentaire à votre budget !

Demandez une carte de crédit de 500 $ avec dépôt en garantie.

Utilisez régulièrement votre nouvelle carte, sans dépasser 35 % du montant disponible (par exemple 175 $ pour une limite de 500 $). En utilisant seulement une partie du crédit disponible, vous démontrerez que vous pouvez gérer votre accès à ce dernier. Assurez-vous aussi de rembourser le solde COMPLET de votre carte à l’échéance. Vous prouverez ainsi que vous êtes capable de respecter vos paiements.

Demandez un prêt épargne.

Une alternative à la carte de crédit, est un emprunt de 2 500 $ ou 5 000 $ pour un dépôt ou une épargne à terme, un REER, un CELI ou tout autre véhicule d’épargne ou d’investissement. Votre épargne servira de garantie pendant que vous démontrez votre capacité de remboursement. Comme votre emprunt est relié à un produit d’épargne ou d’investissement, vous montrerez également que votre endettement n’est pas relié à la consommation. Finalement, cette stratégie vous permettra de vous bâtir un coussin ou un fond d’urgence.

ATTENTION !

Évitez à tout prix les offres de compagnies de finance qui vous proposent de refaire votre nom grâce à un de leur prêt. Premièrement, tout ce que vous allez prouver, c’est que vous ne pouvez emprunter ailleurs qu’auprès de compagnies qui s’adressent aux personnes à risque. Deuxièmement, votre emprunt n’étant relié à aucune forme d’épargne, vos emprunts seront associés à un besoin de consommer… à crédit.

Éviter les intermédiaires qui vous proposent de vous aider à refaire votre nom. Vous n’avez pas besoin de payer un individu pour redorer votre dossier de crédit. Les conseils qu’ils vous donneront, vous pouvez les obtenir auprès d’un organisme d’entraide ou de votre propre institution financière. Deuxièmement, s’ils vous offrent un prêt, ce sera aussi par l’intermédiaire d’une compagnie de finance, avec les conséquences de ma première mise en garde. Finalement, certains de ces conseillers vous feront croire qu’ils peuvent retirer de l’information contenue dans votre dossier, ce qui est complètement faux. Encore une fois : seul le temps peut le faire. Et seul votre bon comportement pourra amender les informations qui s’y trouvent.

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